多地惠民保开启投保通道 可持续发展难题待解

近年来，惠民保作为普惠型商业医疗保险，因门槛低、保额高、价格亲民等特点备受欢迎，多地纷纷开启投保通道。然而，随着其快速发展，参保率下滑、赔付率上升等问题逐渐显现，可持续发展面临诸多难题。具体如下：参保率下滑与逆选择问题：惠民保基于自愿参保原则，容易面临“逆向选择”难题。健康人群如果一两年没获得赔付，就可能不愿继续参保，而参保人群中风险较高的已患病人群占比若不断升高，会使保险产品因亏损难以持续。近年来，惠民保参保人数持续下降，尤其是年轻健康人群参保积极性降低，成为可持续发展的阻碍。赔付率上升挑战保险公司经营：惠民保项目在理赔方面分化严重，部分项目赔付率上升较快，综合成本率接近或超过100%，给保险公司的持续经营带来挑战。因为惠民保“薄利”甚至“无利”的特性，一旦进入亏损恶性循环，就会失去可持续发展的土壤。产品同质化竞争：部分省市存在多款惠民保产品运行，同质产品竞争不利于长期发展。目前惠民保产品普遍存在关键指标披露不足的情况，只有浙江省等少数地区公开了运营数据，这可能影响投保人参保意愿，也不利于市场的良性竞争和产品优化。运营机制有待优化：商业医疗保险一直存在数据不足的问题，这威胁着惠民保的存续性。虽然多地已在数据共享方面展开合作，但在医保数据应用过程中，还存在使用合规、数据安全与隐私界定等问题，需要国家和政府相关部门推动数据合规使用的规范或指引文件。为解决这些难题，促进惠民保可持续发展，可从以下方面着手：优化产品设计：探索升级产品责任，如续保优待、分级定价、长期可调费率等。针对不同人群设计更具吸引力的产品，如为年轻人提供覆盖运动损伤等疾病的保险，或降低年轻人免赔额，激发健康人群的参保需求。建立商保目录管理机制：针对医保外自费的医疗服务、药品耗材费用，建立商保目录管理机制，使资金池支付更具临床应用价值、疗效优、价格合理的药品和医疗服务，提高资金使用效率。加强健康管理服务：做好更有感知的服务，针对性地设计高频且真正有价值的健康管理服务，如提供健康咨询和疾病预防等服务，提高参保人的健康水平，降低理赔风险。多方合作共同推进：惠民保的可持续发展需要政府部门、保险公司、第三方、药企、再保公司等多方共同努力。政府可通过分享行政资源降低运行成本，保险公司应加强风险控制，第三方可提供技术和服务支持，药企和再保公司也可在药品供应和风险分担等方面发挥作用。